Ogrom ofert na konta osobiste w bankach sprawia, że klientom trudno jest podjąć decyzję o tym, w jakiej instytucji rachunek tego typu rzeczywiście otworzyć. Ważne jest, by sprawdzić przede wszystkim koszty związane z prowadzeniem konta. Ranking powinien ujmować wszystkie najważniejsze opłaty związane z rachunkiem. W przypadku rankingu darmowych kont osobistych zgromadzone powinny tam być wyłącznie oferty, w których banki deklarują warunkowe lub bezwarunkowe bezpłatne konta. Warunkowo bezpłatne konto to taki rachunek, w przypadku którego banki nie pobierają opłat np. za jego prowadzenie czy za korzystanie z karty płatniczej, jeśli klient aktywnie go używa. Czasem wymogiem jest dokonywanie comiesięcznych wpłat wynagrodzenia w określonej wysokości na konto, realizacja co najmniej kilku płatności bezgotówkowych na określoną kwotę miesięcznie albo inne warunki, których spełnienie powoduje, że bank odstępuje od naliczania opłat za konto osobiste.

W rankingu najlepszych kont osobistych z reguły na najwyższych miejscach klasyfikowane są te oferty bankowe, w przypadku których mamy do czynienia z najniższymi lub zerowymi opłatami. Jakie opłaty mogą być naliczane za użytkowanie czy zakładanie konta osobistego? Oto wykaz najważniejszych z nich:

• Opłata za założenie rachunku – zwykle nie jest ona pobierana przez banki, co ma przyciągnąć nowych klientów skłonnych do otwarcia rachunku osobistego w danej instytucji bankowej.
• Opłata za prowadzenie konta – pobierana co miesiąc, z tytułu utrzymania i prowadzenia rachunku osobistego dla klienta, choć banki umożliwiają jej wyzerowanie w zamian za zapewnienie miesięcznych wpływów w określonej wysokości lub określonego wolumenu płatności kartą płatniczą wydaną do konta.
• Opłata za wydanie i użytkowanie karty płatniczej do konta osobistego – banki wydają zwykle za darmo pierwszą kartę debetową – kartę płatniczą do rachunku, ale kolejne mogą być już płatne, co trzeba brać pod uwagę, jeśli konto ma być wspólne, a dwie osoby chcą mieć do niego dostęp za pośrednictwem kart. Poza tym naliczana jest i pobierana najczęściej opłata za używanie karty płatniczej wydanej do konta. Można uniknąć jej opłacania, jeśli klient aktywnie korzysta z płatności bezgotówkowych, na przykład zgodnie z wymogami banku dokonał w ostatnim miesiącu 5 płatności kartą czy też zrobił zakupy za jej pośrednictwem na odpowiednią kwotę. Warunki rezygnacji z opłat za kartę płatniczą bywają różne, dlatego warto zainteresować się nimi jeszcze przed podpisaniem umowy o prowadzenie rachunku.
• Opłaty związane z dokonywaniem przelewów – na ogół standardem jest już brak opłat za przelewy internetowe, jakich klienci dokonują za pośrednictwem bankowości internetowej ze swojego konta osobistego. Podobnie jest ze zleceniami stałymi, choć za polecenie zapłaty można zapłacić kilka złotych. Opłaty pobierane są ponadto za szybkie przelewy w czasie rzeczywistym, zwykle jeśli nie są one dokonywane w ramach jednego banku, a także za przelewy walutowe, zagraniczne – przelewy SWIFT czy SEPA. Trzeba liczyć się z tym, że przelew zlecony w placówce stacjonarnej będzie kosztowny.
• Prowizje za wypłaty z bankomatów – banki zwykle dysponują własną siecią bankomatów i w przypadku wycofywania pieniędzy kartą debetową wydaną do konta osobistego w tym samym banku za całą operację nie płaci się, choć jeśli wypłacana kwota jest niska, np. gdy limit wynosi 50 zł, wówczas opłata zostanie jednak naliczona. Poza tym pozostałe, niebankowe bankomaty mogą powodować naliczenie opłaty za każdorazową wypłatę gotówki, chyba że spełni się dodatkowe wymagania. Płaci się też za wypłaty z bankomatów zagranicznych, choć nie zawsze.

Niektóre banki w Polsce nadal oferują klientom darmowe konta osobiste. Mogą to być produkty oferowane w ramach okresowych promocji, z których skorzystają tylko niektórzy klienci. Zdarzają się też całkowicie bezpłatne rachunki bankowe, warunkowo lub bezwarunkowo. Te pierwsze nie będą pociągały za sobą żadnych opłat, ale tylko pod pewnymi warunkami. Mogą one dotyczyć liczby czy wartości dokonywanych operacji na koncie za pośrednictwem bankowości elektronicznej czy też karty płatniczej wydanej do konta osobistego, a także wpływów na rachunek. Bezwarunkowo bezpłatne konta osobiste są poszukiwane przez klientów, którym zależy na braku jakichkolwiek opłat związanych z takim produktem bankowym.

Dodatkowym atutem przyciągającym więcej klientów do konkretnych ofert kont osobistych są wszelkiego rodzaju gratisy, programy typu cash back i inne programy lojalnościowe, na których po prostu klienci mogą zarobić za aktywne korzystanie z konta. Rankingi wskazują, że w ramach promocji na rachunki bankowe można uzyskać nawet kilkaset złotych bonusu za samo otwarcie konta w danym banku, a później premie w dużej wysokości z tytułu m.in. przelewania wynagrodzenia w określonej wysokości na konto osobiste czy korzystania z karty płatniczej, jaką bank wydał do rachunku.

Banki mogą skusić klienta do założenia konta osobistego ułatwieniami dotyczącymi podpisywania umowy o taki rachunek. W wielu przypadkach konto osobiste można już założyć bez konieczności składania osobistej wizyty w oddziale klienta, na przykład za pośrednictwem kuriera bankowego, weryfikacji online klienta czy nawet w trakcie prowadzonej z przedstawicielem banku wideorozmowy z wykorzystaniem odpowiedniego komunikatora wideo.